征信难制约互联网消费金融发展
迈不过央行征信系统高门槛京东欲靠“洋征信”打“白条”
■IT时报 张程
2014年，我国个人消费贷款余额约为7.7万亿元，这一数字将于2018年增长至17.5万亿元左右。
6月10日，国务院总理李克强在国务院常务会议上决定，原在16个城市开展的消费金融公司试点将扩大至全国，进一步增强消费对经济的拉动力作用。政策的放开很快为市场的热情。
6月18日，工商银行成立了国内银行业首家个人信用消费金融中心，全面发展纯信用的线上消费信贷业务，邮储银行紧随其后加大了对个人消费贷款利率的下调幅度。
在全行业加快消费金融布局的前提下，窥伺其旁的互联网公司自然不会落下。
京东卡位信用评级
6月26日，国内电商巨头京东宣布投资美国新锐大数据分析公司Zestfinance，双方成立合资子公司JD-ZestfinanceGaia，新公司将主要为京东金融提供个人征信支撑。不过对于何时能够提供正式服务双方都没有正面回应。
Zestfinance是一家长于技术的大数据分析公司，与传统信用评估公司基于个人信用记录，依据几十项信用评分标准进行信用评估不同的是，基于机器学习技术和大数据技术，Zestfinace能做到在5秒钟内对信贷申请人超过1万条原始信息数据进行分析，并得出超过7万个可对其行为作出测量的指标。这种基于原始数据分析来进行信用评级的方式，对于传统信用评级而言是一种，但效果斐然，它成功地使得信用评估的效率提高了90%，贷款违约率降低了50%。
而在当前的中国，为数众多、蓬勃发展起来的互联网金融公司依然被拒在央行征信系统的门外，这使他们的发展始终难有突破。
征信体系缺失 制约互联网金融发展
有效的信用评级体系的缺失使得互联网金融公司业务的开展捉襟见肘，即使是如阿里巴巴、腾讯这样巨头也不能例外。微众银行上线已有半年，正式开业也已有2个多月，目前唯一的产品“微粒贷”仍然在审慎地进行着内部测试。“它的目标群体与银行不太一样，即使能拿到银行的行为数据，仍然需要自己去测验目标群体的消费特征和还款意愿，只有这样的一个流程走完，它才能确信一些东西。”一位不愿具名的互联网金融产品设计人员向《IT时报》记者分析道。
6月25日，由阿里巴巴集团主导的浙江网商银行正式开业，首款产品将在7月面市。此前阿里在信贷方面同样有过尝试，曾针对电商供应链推出小额贷款业务，但始终没有跨出阿里巴巴自己的生态圈。在拿到个人征信牌照之后阿里巴巴迅速推出了名为“芝麻分”的信用评级产品和名为“花呗”的个人信用消费产品，准确度却市场质疑，一位资产上百万的用户曾向记者抱怨，“我芝麻分才刚刚及格，600多一点，我一个朋友，月光族，分数竟然高出我一个档次。”阿里努力建立一套自己的信用评级体系，但仅仅依靠阿里自身的数据似乎依然不够。
京东名为 “白条”的个人信贷消费产品早在一年前已经面市，但其白条授信额度的确定依然采用与银行信用卡绑定这种讨巧的方式来完成，将所有信息审核的工作交由银行完成，平台只要确认这个人在银行通过了审核即可。这种讨巧的方式显然无益于京东在未来激烈的市场竞争中保持战斗力，找一家技术专长的公司来弥补自己在大数据分析、征信方面的不足显得尤为重要。
原始数据库缺失 “洋征信”落地难
蓬勃发展起来的互联网金融公司对个人信用评级的热情早就吸引了众多国际巨头，其中美国最大的个人信用评级机构FICO就曾先后与宜信、有利网、好贷网等国内多家P2P网贷公司有过合作，然而实际成效非常有限。FICO基于信用记录进行个人信用评级的方法在中国遇到了瓶颈，被关在央行征信系统大门之外的P2P公司无法提供信用记录，只能靠贷款人自己去相关机构打印、出具，作为评级依据。
Zestfinance在中国可能同样会遇到如FICO一样“巧妇难为无米之炊”的尴尬处境，基于原始数据分析的Zestfinance或许没有一个足够大的原始数据库供其分析。相对于美国大数据的融合和程度，中国的“数据孤岛”现象依然严重，各部门之间的大数据，社会各行业、企业之间大数据融合和依然十分有限。仅仅依靠京东自身所积累的数据，Zestfinance的技术优势难以发挥。
“Zestfinance的实际效果怎样还有待验证。”融360的CEO叶大清对过于依赖技术进行金融征信表达了担忧，他向《IT时报》记者解释道，“我很了解Zestfinance这家公司，他们可能过于依赖技术，而忽视了金融征信数据本身的一些要求。他们内部做金融出身和做技术出身的人在这个问题上同样有分歧，金融征信要确定一个人的还款意愿，需要可验证性的东西，而社交数据、电商数据显然在这方面的准确性不够。”
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